當(dāng)前我國老齡化問題嚴(yán)重，養(yǎng)老問題亟需解決，在此基礎(chǔ)上2022年國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，對于總體發(fā)展要求、參加范圍、制度模式等作出重要指示。此后，銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等相關(guān)主管部門出臺了一系列規(guī)定，明晰了個人養(yǎng)老金制度的基本規(guī)則，并且進(jìn)一步就各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的購買流程和管理要求作出了規(guī)范安排。隨著個人養(yǎng)老金制度的建立，養(yǎng)老金融產(chǎn)品如雨后春筍般噴涌而出，這一過程中也逐漸顯露出一些問題。
本實(shí)踐從兩方面出發(fā)，一方面考察養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多層次現(xiàn)狀，一方面為多元化的規(guī)制方法提出建議。首先進(jìn)行背景深入，在研究學(xué)理意見的基礎(chǔ)上綜合域外經(jīng)驗，對相關(guān)理論基礎(chǔ)進(jìn)行考察，同時在研究前進(jìn)行問題預(yù)設(shè)，以問題為導(dǎo)向進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上形成了法律分析報告和裁判文書分析報告，在對法律法規(guī)進(jìn)行分析梳理的同時，結(jié)合相關(guān)裁判文書進(jìn)一步考察實(shí)踐問題。
而在實(shí)證研究上，本實(shí)踐在十多個省、20多座城市進(jìn)行了調(diào)研，通過分發(fā)問卷，訪談有關(guān)人員的方式獲取了第一手研究資料，同時取樣分析市場上現(xiàn)存的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，并對其從多個維度進(jìn)行研究，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品端到客戶端到監(jiān)管端的多角度覆蓋式研究，并形成了問卷調(diào)研分析報告、訪談?wù){(diào)研分析報告、產(chǎn)品調(diào)研分析報告。
在形成了豐富的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)后，重新對問題進(jìn)行檢視，考察產(chǎn)品端與供給端、消費(fèi)者與需求端存在的現(xiàn)實(shí)問題，并從學(xué)理、立法、執(zhí)法、司法等多個角度提出相關(guān)思考與建議，從而推動養(yǎng)老服務(wù)金融市場的發(fā)展更加貼合我國國情，更加安全有序，更加適應(yīng)不同地域、不同收入水平，不同年齡的消費(fèi)市場需求，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。
作者：武漢大學(xué)赴十省十八市養(yǎng)老金融產(chǎn)品調(diào)研實(shí)踐隊來源：武漢大學(xué)赴十省十八市養(yǎng)老金融產(chǎn)品調(diào)研實(shí)踐隊閱讀：
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